Patēriņa kredīts bez oficiāliem ienākumiem - ko svarīgi zināt

Situācija, kad cilvēkam nav oficiālas algas, bet ir vajadzība pēc finansējuma, nav reta parādība. Šādās situācijās, bieži galvā maļas jautājums- vai patēriņa kredīts bez oficiāliem ienākumiem vispār ir iespējams? Protams, kā jau katrā situācijā, vienmēr ir kāds, kam finansējumu piešķir, bet, kāds, kas saņem atraidījumu. Ņemot vērā, ka šāds kredīts nav standarts, tas prasa daudz rūpīgāku izvērtēšanu nekā cilvēkiem ar stabilu algu. Šajā rakstā skaidrosim situāciju bez ilūzijām - ko kreditētāji domā, kādi ir reālie riski un kad šāds risinājums var palīdzēt un kad nē.

Vai patēriņa kredīts bez oficiāliem ienākumiem ir reāls risinājums?

No bankas atbilde pārsvarā varētu būt - “nē”. Jo bankas balstās uz skaidri pierādāmiem ienākumiem. Un oficiālas algas neesamība gandrīz vienmēr var nozīmēt atteikumu. Taču kreditēšanas tirgus neapgrozās tikai ap bankām.

Nebanku segmentā kredīts bez oficiāliem ienākumiem ir iespējams biežāk, jo ir elastīgāki. Un iespējams kreditētājs, izvērtējot rūpīgāk, spēj saskatīt maksātspēju citā formā. Tas nozīmē, ka tiek vērtēta ne tikai alga, bet cilvēka faktiskā finanšu situācija kopumā. Šeit kredīts notiek ar citādu vērtēšanas loģiku, kur galvenais jautājums ir: vai cilvēks spēs aizdevumu atmaksāt arī bez ‘’klasiskās’’ algas?

Ko kreditētāji patiesībā uzskata par ienākumiem

Viens no biežākajiem pārpratumiem ir uzskats, ka “bez oficiāliem ienākumiem” nozīmē pilnīgu ienākumu neesamību. Ir vairāki veidi, kā cilvēki pelna, ar sezonāliem darbiem vai esot pašnodarbinātai personai.. Kreditētāji vērtēs:

Patēriņa kredīts bez oficiāliem ienākumiem var būt iespējams, ja ienākumi pastāv, tiem nav jābūt noformētiem kā darba alga. Situācijas izvērtēšana ir niansēta un klasiskajai algas lapiņai ne vienmēr ir jābūt, lai saņemtu aizdevumu.

Kā notiek pieteikuma izvērtēšana, ja algas lapiņas nav

Ja nav algas izziņas, lēmums, protams, tiek analizēts detalizētāk, un nekad netiek pieņemts automātiski. Kreditētāji šādās situācijās skatās uz kopējo ainu, nevis vienu rādītāju. Parasti tiek vērtēts:

Tieši pēdējais punkts ir īpaši svarīgs. Jo - pat, ja agrāk ir bijušas problēmas, korekta uzvedība pēdējos mēnešos var būt izšķiroša. Patēriņa kredīts bez oficiāliem ienākumiem šādā gadījumā tiek skatīts kā paaugstināta riska, bet arī ne automātiski noraidāms.

Situācijas, kur šāds kredīts var palīdzēt, nevis kaitēt

Patēriņa kredīts bez oficiāliem ienākumiem var būt pamatots risinājums tikai tad, ja situācija ir skaidri definēta, īslaicīga un kontrolējama. Šeit izšķiroša nozīme nav pašam kredītam, bet gan kontekstam, kur tas tiek izmantots.

Piemēram, pārejas periodā starp darba vietām, kad jaunais darbs jau ir atrasts, bet pirmā alga vēl nav saņemta. Līdzīgi arī sezonāla darba gadījumā, kad ienākumi konkrētos periodos ir regulāri un prognozējami, bet starplaikos rodas īslaicīgs pārrāvums. Ja ir skaidrs priekšstats par nākamajiem ieņēmumiem, aizdevums var kalpot kā pagaidu risinājums.

Arī pašnodarbinātības gadījumā ienākumi var būt neregulāri, taču tas nenozīmē, ka tie nav droši. Ja pastāv ilgtermiņa sadarbības, klientu loks un reāla naudas plūsma, patēriņa kredīts bez oficiāliem ienākumiem var būt instruments, kas palīdz pārvarēt īslaicīgu finanšu kritienu.

Kad patēriņa kredīts bez oficiāliem ienākumiem kļūst par kļūdu

Pirmais ‘’ŅĒ!’’ ir pilnīgi neprognozējami ienākumi. Ja nav skaidrs, kad un no kurienes nāks nākamie ieņēmumi, jebkuras jaunas saistības balstās nevis uz plānu, bet cerībām. Šādā situācijā pat neliels maksājums var kļūt bīstams.

Otra biežākā kļūda- lai segtu citus parādus, neatrisinot to rašanās cēloni. Ja kredīts tiek ņemts tikai tāpēc, lai lāpītu iepriekšējās saistības, spiediens netiek mazināts. Tas vienkārši tiek pārbīdīts uz nākamo periodu ar lielākām izmaksām.

Trešais - ir vairākas aktīvas saistības. Jo vairāk maksājumu, jo mazāka elastība neparedzētās situācijās. Šādā gadījumā patēriņa kredīts bez oficiāliem ienākumiem var kļūt par liktenīgo ķēdes posmu. Visbeidzot, ja nav pat minimālas finanšu rezerves, kavējuma risks būtiski pieaug. Šādos apstākļos kredīts bez oficiāliem ienākumiem neatrisina problēmu, bet tikai palielina to.

Ja ienākumu trūkumu papildina arī negatīvi ieraksti kredītvēsturē, situācija kļūst vēl sarežģītāka. Šādos gadījumos patēriņa kredīts ar sabojātu kredītvēsturi - nosacījumi un riski var būt būtiski.

Kāpēc salīdzināšana šādā situācijā ir svarīgāka nekā jebkad

Cilvēki, kuriem nav oficiālu ienākumu, bieži piekrīt pirmajam piedāvājumam, jo baidās no atteikuma. Tā ir viena no dārgākajām kļūdām. Izmantojot kredītu salīdzināšanas platformas, piemēram, bananakredits.lv, iespējams:

Salīdzināšana neatstāj negatīvas sekas, nepalielina risku - tieši pretēji, tā samazina iespēju pieņemt sliktāko iespējamo lēmumu.

Kā palielināt savas izredzes saņemt apstiprinājumu

Ir vairāki soļi, kas būtiski var uzlabot izredzes saņemt pozitīvu lēmumu. Šie soļi nav “triki”, bet tas, kā kreditētāji patiesībā vērtē risku. Pirmkārt, būtiski ir pieteikties reālistiskai summai, kas atbilst faktiskajai situācijai, neejot uz pilnu banku, aizņemoties maksimāli iespējamo summu. Mazāks aizdevums ar skaidru atmaksas loģiku kreditētājam būs drošāks, nekā liela summa bez pārliecinoša pamatojuma.

Otrkārt, nozīme ir pārskatāmam konta apgrozījumam. Regulāri ienākumi pat bez algas lapiņas parāda, ka pastāv reāla naudas plūsma. Konta apgrozījums palīdz kreditētājam saprast, vai ienākumi ir regulāri vai vienreizēji.

Treškārt, ’’nē’’ pieteikumu iesniegšanai vairākās vietās vienlaicīgi. Vairāki pieteikumi īsā laikā var radīt iespaidu par finanšu grūtībām, kas samazina uzticību. Daudz efektīvāka pieeja ir kredītu salīdzināšana, piemēram, bananakredits.lv, ar mērķētu pieteikšanos.

Visbeidzot, īsāks atmaksas termiņš biežāk tiek uztverts kā pozitīvs signāls, ka aizņēmējs plāno saistības pildīt ātrāk. Tas palielina iespēju, ka pieteikums tiks vērtēts labvēlīgāk. Kopumā šie soļi rāda kreditētājam, ka situācija tiek plānota, nevis atstāta pašplūsmā - un tieši šādu attieksmi kreditētāji novērtē nestandarta situācijās.

Atsevišķās situācijās izredzes saņemt apstiprinājumu var uzlabot arī patēriņa kredīts ar galvotāju, taču šis risinājums prasa īpaši atbildīgu izvērtēšanu no abām pusēm.

Biežāk uzdotie jautājumi par kredītu bez oficiāliem ienākumiem

Vai patēriņa kredīts bez oficiāliem ienākumiem tiek izsniegts bez pārbaudes? Nē. Vienmēr tiek vērtēta gan kredītvēsture, gan faktiskā maksātspēja.

Vai šāds kredīts vienmēr ir dārgāks? Bieži, jā. Paaugstināts risks kreditētājam parasti nozīmē augstāku procentu likmi vai stingrākus nosacījumus. Tieši tāpēc pirms līguma noslēgšanas ir īpaši svarīgi saprast kopējās izmaksas, ne tikai mēneša maksājumu.

Vai šāds kredīts var palīdzēt uzlabot kredītvēsturi? Jā, tas ir iespējams, taču tikai tad, ja maksājumi tiek veikti precīzi laikā un bez kavējumiem. Šādā gadījumā aizdevums var kalpot kā pozitīvs signāls, ka saistības tiek pildītas arī nestandarta situācijā.

Kad šis risinājums ir pamatots un kad - nē

Patēriņa kredīts bez oficiāliem ienākumiem var strādāt tikai tad, ja situācija ir īslaicīga, ienākumi faktiski pastāv un lēmums tiek pieņemts apzināti. Galvenais jautājums - vai kredītu iespējams atmaksāt, neradot vēl lielākas problēmas nākotnē. Ja vienlaikus pastāv gan ienākumu nestabilitāte, gan negatīvi ieraksti, kredīts ar sliktu kredītvēsturi ir jāvērtē īpaši piesardzīgi, jo kļūdas šeit maksā dārgi.
Rakstu veidoja - Agnese Šķestere, saturu menedžere www.bananakredits.com