Patēriņa kredīts ar galvotāju - vai risks abām pusēm?

Patēriņa kredīts ar galvotāju bieži tiek uztverts kā “rezerves variants”, taču realitātē tas ir nopients lēmums ar ilgtermiņa sekām - abām pusēm. Šis nav stāsts tikai par to, kā saņemt kredītu, bet par to, kas notiek, ja kaut kas noiet greizi - un kā to paredzēt jau iepriekš. Kad galvotājs tiešām palīdz, kad tas ir risks un ko reizēm neviens nepasaka skaļi? Šis raksts ir atbilde tam visam.

Kas ir patēriņa kredīts ar galvotāju?

Patēriņa kredīts ar galvotāju ir aizdevuma veids, kur aizdevējs lēmumu pieņem, balstoties ne tikai uz aizņēmēja spēju segt kredītu, bet arī uz trešās personas finansiālo situāciju un kredītvēsturi. Praksē galvotājs uzņemas saistības pār aizdevumu, ja aizņēmējs nespēj pildīt maksājumus. No aizdevēja puses galvotājs samazina risku un dažkārt ļauj piešķirt finansējumu situācijās, kur citādi tas nebūtu iespējams. Taču ir viens ļoti svarīgs aspekts, ko daudzi mēdz ignorēt.

Galvotājs juridiski neskaitās “palīgs” vai vienkārši vārds līgumā. Bet ir pilntiesīgs maksātājs, ja aizņēmējs nepilda savas saistības. Tas nav simbolisks paraksts vai formāla piekrišana. Tā ir reāla, pilna finanšu atbildība, kas var ietekmēt galvotāja budžetu, kredītvēsturi un paša galvotāja nākotnes aizņemšanās iespējas.
Tāpēc patēriņa kredīts ar galvotāju vienmēr ir lēmums, kas jāpieņem ļoti nopietni, izvērtējot visus plusus un mīnusus. Šis ir stāsts par savstarpēju uzticēšanos, atklātību un cieņu. Abām pusēm skaidri jāsaprot visi riski, nepaļaujoties tikai labu gribu vai attiecībām.

Kas var būt galvotājs patēriņa kredītam?

Par galvotāju patēriņa kredītam var kļūt persona, kura aizdevēja skatījumā spēj uzņemties finansiālo atbildību par saistībām gadījumā, ja aizņēmējs nepilda kredīta nosacījumus. Visbiežāk galvotājs ir ģimenes loceklis vai tuvs radinieks, partneris, vecāki, pilngadīgi bērni vai citi radinieki. Tas gan nav juridisks nosacījums, bet gan uzticības un sadarbības jautājums starp pusēm. Aizdevējam svarīgākais ir nevis attiecību veids, bet galvotāja finansiālā stabilitāte. Lai persona varētu kļūt par galvotāju, tai parasti jāatbilst šādiem nosacījumiem:

Svarīgi saprast, ka galvotājs netiek vērtēts formāli. Aizdevējs viņu analizē gandrīz tikpat detalizēti kā pašu aizņēmēju. Ja galvotājam jau ir augsta kredītslodze vai nestabili ienākumi, viņš var netikt apstiprināts pat tad, ja starp pusēm pastāv ciešas personīgas attiecības.

Kad patēriņa kredīts ar galvotāju IR saprātīgs risinājums?

Ir situācijas, kur galvotāja piesaiste ļoti, ļoti palīdz. Taču tās ir konkrētas lietas. Patēriņa kredīts ar galvotājuir risinājums, ja aizņēmējam ir stabili ienākumi, bet pastāv kāds no šiem apstākļiem:

Šādos gadījumos galvotājs nekompensē ienākumu trūkumu, bet palīdz aizdevējam pārliecināties par klienta maksātspējas stabilitāti. Otrs būtisks nosacījums ir pats kredīts. Tas ir saprātīgs tikai tad, ja aizdevums ir:

Šie ir gadījumi, kad galvotājs neglābj situāciju, bet paātrina lēmumu un ļauj pāriet uz nākamo soli. Savukārt situācijās, kad finansējums paredzēts konkrētam mērķim, piemēram, transportlīdzekļa iegādei, bieži vien drošāka alternatīva var būt patēriņa kredīts auto iegādei, kur struktūra un termiņš ir skaidri piesaistīti pirkumam, nevis galvojuma riskam.

Ko galvotājs riskē ZAUDĒT?

Šis ir punkts, ko cilvēki visbiežāk izlaiž vai nenovērtē līdz galam. Galvojums nav teorētisks, bet sāk darboties brīdī, kad kaut kas noiet greizi. Galvotājs reāli riskē ar:

Ja aizņēmējs nemaksā, kredīts negaida. Parāds automātiski pāriet pie galvotāja saskaņā ar līgumu. Tieši tik vienkārši un arī tik skarbi. Galvojums nav labas gribas žests vai palīdzība “uz papīra”. Tas ir juridisks lēmums ar ļoti reālām sekām, kas var ietekmēt galvotāja dzīvi vēl ilgi pēc tam.

Kāpēc aizdevēji prasa galvotāju?

Aizdevējs galvotāju prasa nevis aiz labas gribas, bet riska dēļ. Tā ir matemātiska riska mazināšana. Visbiežāk šāds nosacījums parādās, ja aizņēmēja profilā redzams:

Šādās situācijās galvotājs aizdevējam kalpo kā drošības spilvens. Tomēr jāmin, ka galvotājs nekādā veidā neuzlabo aizņēmēja finansiālo situāciju vai kredītvēsturi. Viņš tikai samazina aizdevēja risku gadījumā, ja maksājumi varētu netikt pildīti. Galvotāja pievienošana ir risinājums, nevis pašas galvenās problēmas atrisināšana. Un tam ir jābūt skaidram abām pusēm, pirms lēmums tiek pieņemts.

Kā brokeris skatās uz patēriņa kredītu ar galvotāju?

Profesionālā finanšu vidē galvotājs nekad netiek uzskatīts par pirmo risinājumu. Tas nav instruments, ar kuru sāk, bet variants, pie kura nonāk tikai pēc rūpīgas izvērtēšanas. Vispirms tiek analizēta kopējā finanšu slodze. Ne tikai ienākumi, bet arī esošās saistības, to termiņi un ietekme uz ikmēneša budžetu. Tad tiek meklētas iespējas, kā strukturēt finansējumu bez galvotāja - ar piemērotāku summu, termiņu vai citu finansējuma veidu. Un tikai tad, ja viss ir izskatīts, tad var notikt galvotāja piesaiste. Tikai tad var tikt apsvērts risinājums, kas var samazināt risku abām pusēm, nevis tikai aizdevējam.

Praksē pareizi sakārtota struktūra, mazāka summa vai alternatīvs finansējuma veids var būt drošāks un ilgtspējīgāks risinājums nekā galvotāja piesaiste. Galvenais uzdevums nav panākt apstiprinājumu par katru cenu, bet palīdzēt klientam. Gan pieņemt lēmumu, kas nesagrauj nākotnes iespējas ne pašam, ne galvotājam.

Atsevišķos gadījumos, pielāgojot summu un termiņu, iespējams izvēlēties arī patēriņa kredītu bez ķīlas, kas samazina risku trešajai personai un ļauj saglabāt finansiālo neatkarību.

Kāpēc patēriņa kredīta ar galvotāju salīdzināšana ir kritiski svarīga?

Patēriņa kredīts ar galvotāju nav standarta produkts, kur pietiek paskatīties uz procentu likmi. Šeit atšķirības starp aizdevējiem var būt izšķirošas gan aizņēmējam, gan galvotājam. Salīdzinot piedāvājumus, ir svarīgi skatīties ne tikai uz to, vai kredītu apstiprina, bet uz kādiem noteikumiem tas notiek.
Būtiskākās atšķirības, kas praksē rada lielāko ietekmi:

Salīdzināšana nav tikai cenas jautājums. Tā ir riska sadales analīze. Dažkārt piedāvājums ar nedaudz augstāku procentu likmi, bet skaidriem un sabalansētiem galvojuma nosacījumiem, ir būtiski drošāks ilgtermiņā nekā “lēts” kredīts ar stingriem un neelastīgiem nosacījumiem. Tieši tāpēc patēriņa kredīta ar galvotāju gadījumā vienmēr izmantojiet kredītu salīdzināšanas platformas, kā, piemēram, bananakredits.lv, lai noskaidrotu labāko piedāvājumu konkrētajā situācijā.

3 biežākie jautājumi

Kas tieši notiek pirmajā maksājuma kavējuma gadījumā?

Līguma līmenī maksājuma kavējums netiek vērtēts emocionāli, bet mehāniski. Ja aizņēmējs nepilda saistības noteiktajā termiņā, aizdevējs rīkojas saskaņā ar līgumā paredzēto procedūru. Atkarībā no aizdevēja nosacījumiem galvotājs var tikt informēts jau pēc pirmā kavējuma vai arī tikai pēc noteikta kavējuma perioda. Būtiski ir saprast, ka galvotāja iesaiste nav sarunu jautājums. Ja līgumā paredzēts, ka galvojums stājas spēkā pēc noteikta kavējuma, aizdevējam nav pienākuma meklēt kompromisus ar aizņēmēju. No šī brīža maksājuma pienākums kļūst par galvotāja atbildību ar visām no tā izrietošajām sekām - nokavējuma procentiem, parāda pieaugumu un iespējamu ietekmi uz kredītvēsturi. Tieši tāpēc pirms paraksta ir kritiski svarīgi skaidri zināt, kurā brīdī risks pārvēršas par pienākumu.

Vai galvotājs kredītam kļūst par parādnieku uzreiz, ja aizņēmējs kavē maksājumu?

Ne vienmēr, bet risks sākas uzreiz. Līgumos ir noteikts konkrēts mehānisms, kad galvotājs tiek iesaistīts - tas var būt jau pēc pirmā kavējuma vai pēc noteikta dienu skaita. Būtiskākais, ka aizdevējam nav pienākuma ilgi gaidīt, ja maksājumi netiek veikti. Tāpēc galvotājam jau no pirmās dienas jāapzinās, ka kavējums nav “aizņēmēja personīga lieta”, bet potenciāli arī viņa atbildība.

Vai no galvojuma var tikt atbrīvots, ja kredīts tiek maksāts korekti?

Dažos gadījumos, jā. Galvotāja atbrīvošana ir iespējama tikai tad, ja to paredz līguma nosacījumi vai aizdevējs piekrīt pārskatīt saistības. Parasti tas notiek pēc ilgstošas, nevainojamas maksājumu vēstures vai, ja aizņēmēja finansiālā situācija būtiski uzlabojas. Ja līgumā šāda iespēja nav paredzēta, galvojums paliek spēkā līdz kredīta pilnīgai dzēšanai.
Rakstu veidoja - Agnese Šķestere, saturu menedžere www.bananakredits.com