Patēriņa kredīts ir viens no izplatītākajiem aizdevumu veidiem Latvijā. Kas ir patēriņa kredīts? Respektīvi - tas ir aizdevums personiskām vajadzībām bez konkrēta nodrošinājuma, kuru var ērti atmaksāt pa daļām noteiktā termiņā. Ja ir nepieciešama papildus nauda remontam, auto iegādei, medicīnas izdevumiem vai citām dzīves situācijām, tad patēriņa kredīts var palīdzēt izlīdzināt budžetu un īstenot nepieciešamos plānus.
Tas ir aizdevums bez ķīlas, kuru banka vai nebanku kreditors izsniedz fiziskai personai viņu personiskām vajadzībām. Saskaņā ar Latvijas Bankas un Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) definīciju, tas ir kreditēšanas veids, kas netiek nodrošināts ar nekustamo īpašumu vai citu materiālu ķīlu, piemēram auo ķīlu (izņemot atsevišķus gadījumus ar galvotāju).
Kā tas atšķiras no citiem kredītiem?
Atšķirībā no hipotekārā kredīta nav nepieciešama nekustamā īpašuma ķīla.
Atšķirībā no auto līzinga nav obligāti piesaistīts konkrētam pirkumam.
Atšķirībā no ātrā kredīta, parasti lielāka summa un garāks atmaksas termiņš ar zemāku GPL.
Kam visbiežāk izmanto patēriņa kredītu
Kas ir patēriņa kredīts praksē? Tas ir elastīgs finanšu instruments, un biežākie izmantošanas mērķi ir:
Process ir salīdzinoši vienkāršs un strukturēts. Viss sākas ar pieteikuma aizpildīšanu. Klients iesniedz informāciju par sevi, ienākumiem un esošajām saistībām.
Tad seko Kredītspējas izvērtēšana.Saskaņā ar Latvijas normatīvajiem aktiem kreditoriem ir pienākums izvērtēt maksātspēju. Tas ietver:
ienākumu pārbaudi,
kredītvēstures analīzi,
saistību slodzes aprēķinu.
Pēc tā notiek lēmuma pieņemšana. Pamatojoties uz izvērtējumu, kreditors pieņem lēmumu par summu, termiņu un procentu likmi. Ja kredīts tiek apstiprināts, notiek naudas saņemšana. Apstiprināšanas gadījumā nauda ātri tiek pārskaitīta uz bankas kontu. Tālāk klientam nav jāatskaitās par naudas pielietojumu, bet sākas ikmēneša maksājumi, veicot fiksētus maksājumus saskaņā ar grafiku.
Kādi ir galvenie nosacījumi patēriņa kredītam?
Lai saņemtu patēriņa kredītu, nepietiek tikai ar vēlmi aizņemties. Kreditoriem Latvijā ir pienākums izvērtēt klienta maksātspēju saskaņā ar atbildīgas kreditēšanas principiem. Tas nozīmē, ka tiek analizēti vairāki būtiski faktori.
Vecums. Formāli patēriņa kredītu var saņemt no 18 gadu vecuma. Tomēr praksē daudzi kreditori nosaka minimālo vecumu 20 vai 21 gads, jo šajā vecuma posmā parasti ir stabilāks darba stāžs un kredītvēsture.
Ienākumi. Nepieciešami regulāri un oficiāli deklarēti ienākumi. Tiek vērtēta ne tikai ienākumu summa, bet arī to stabilitāte. Tāpat vērtējot, cik ilgi tiek strādāts vienā darbavietā un vai ienākumi ir prognozējami.
Kredītvēsture. Kredītvēsture ir viens no būtiskākajiem faktoriem. Saskaņā ar Latvijas Bankas apkopotajiem datiem - aptuveni 6-8% mājsaimniecību kredītsaistību ir ar kavējumiem. Ja pēdējo 12-24 mēnešu laikā ir bijuši svaigi maksājumu kavējumi, apstiprinājuma iespējas būtiski samazinās.
Esošās saistības. Tiek vērtēta kopējā kredītslodze. Parasti atbildīgas kreditēšanas praksē saistības nedrīkst pārsniegt aptuveni 30-40% no neto ienākumiem. Latvijā biežāk tie ir 20-25%. Ja esošie maksājumi aizņem lielu daļu budžeta, jauns kredīts var netikt apstiprināts.
Ko aizdevēji vērtē visvairāk
Maksātspēju - vai ienākumi ļauj droši segt ikmēneša maksājumus arī ilgtermiņā.
Saistību slodzi - cik liela daļa ienākumu jau tiek novirzīta citiem kredītiem vai līzingiem.
Darba stabilitāti - ilgāks darba stāžs un stabila nodarbinātība palielina uzticamību kreditora acīs.
Cik maksā patēriņa kredīts
Kas ir patēriņa kredīts izmaksu ziņā? Tā cena sastāv no vairākiem elementiem, kas nosaka, cik daudz nāksies atmaksāt. Kredīta izmaksas veido:
Procentu likme - tā ir pamata “cena” par aizņēmumu. Likme tiek noteikta individuāli un ir atkarīga no ienākumiem, kredītvēstures un saistību apjoma.
GPL (gada procentu likme) - GPL parāda kredīta kopējās izmaksas gadā, iekļaujot procentus un obligātās komisijas. Tieši GPL ļauj vislabāk salīdzināt dažādus piedāvājumus, saprotot, vai kredīts nav dārgs.
Papildu komisijas - līguma noformēšanas maksa, konta uzturēšana vai citas administratīvās izmaksas var ietekmēt kopējo summu.
Vienkāršs kredīta izmaksu piemērs. Ja aizņemies 5 000 € uz 5 gadiem, ikmēneša maksājums var būt aptuveni 95 €. Kopējā atmaksa ir aptuveni 5 700 €. Pārmaksātā summa ir ap 700 €.
Protams, reālie skaitļi var atšķirties atkarībā no konkrētā piedāvājuma, termiņa, riska profila un komisijas maksām. Tieši tāpēc ir svarīgi veikt kredītu salīdzināšanu kredītu platformā bananakredits.lv, JO katrs aizdevējs vērtē klientu citādāk, un pat neliela atšķirība procentos ir vairāku simtu vai tūkstošu € ietaupījums ilgtermiņā.
Patēriņa kredīta veidi
Kas ir patēriņa kredīts dažādās situācijās? Tas var būt pielāgots dažādiem mērķiem. Zemāk ir biežāk sastopamie patēriņa kredīta veidi, kas palīdz saprast, kurš risinājums var būt piemērotāks tieši Jūsu gadījumā.
Patēriņa kredīts bez ķīlas
Visizplatītākais patēriņa kredīta veids ir tieši patēriņa kredīts bez ķīlas, jo nav nepieciešams nekustamais īpašums vai cits nodrošinājums. Kreditors izvērtē aizņēmēja ienākumus un kredītvēsturi. Parasti šim kredītam ir ātrs pieteikuma process un elastīgs izmantošanas mērķis.
Patēriņa kredīts ar galvotāju
Patēriņa kredīta ar galvotāju gadījumā trešā persona uzņemas līdzatbildību par aizdevuma atmaksu. Tas var būt noderīgi, ja ienākumi ir mazāki vai kredītvēsture nav ideāla. Galvotājs palielina kreditora drošību, kas var uzlabot nosacījumus vai apstiprinājuma iespējas.
Patēriņa kredīts ar sliktu kredītvēsturi
Pieejamība ir atkarīga no konkrētās situācijas. Ja ir bijuši kavējumi, aizdevuma nosacījumi parasti ir stingrāki un iespējama augstāks GPL, vai mazāka pieejamā summa. Tomēr katrs patēriņa kredīta ar sabojātu kredītvēsturi gadījums tiek vērtēts individuāli, slikta kredītvēsture nav automātisks atteikums.
Patēriņa kredīts remontam
Patēriņa kredīts remontam paredzēts mājokļa uzlabošanai vai remontdarbiem. Bieži tiek izvēlēts, jo ļauj ātrāk realizēt nepieciešamos darbus bez ilgstošas krāšanas. Atkarībā no summas nosacījumi var būt elastīgāki nekā standarta patēriņa kredītam.
Patēriņa kredīts auto iegādei
Alternatīva auto līzingam, īpaši gadījumos, kad vēlaties iegādāties lietotu auto no privātpersonas vai izvairīties no līzinga specifiskajiem nosacījumiem. Patēriņa kredīts auto iegādei nav piesaistīts konkrētam nodrošinājumam, taču procentu likme var būt augstāka nekā auto līzinga gadījumā.
Patēriņa kredīta priekšrocības un trūkumi
Patēriņa kredīts var būt ērts un elastīgs risinājums, taču pirms lēmuma pieņemšanas svarīgi izvērtēt gan plusus, gan iespējamos riskus.
Galvenās priekšrocības
Nav nepieciešama ķīla (bieži vien). Lielākajā daļā gadījumu patēriņa kredīts tiek izsniegts bez nekustamā īpašuma vai cita nodrošinājuma. Tas vienkāršo procesu un samazina papildu formalitātes.
Ātrs pieteikums - pieteikumu iespējams aizpildīt tiešsaistē, un lēmums tiek pieņemts salīdzinoši īsā laikā. Tas ir īpaši ērti, kad finansējums nepieciešams steidzami.
Elastīgs izmantošanas mērķis, jo aizņemtos līdzekļus var izmantot dažādiem mērķiem - remontam, auto iegādei, medicīnas izdevumiem vai citiem personīgiem plāniem. Parasti nav stingra ierobežojuma, kā nauda jāizlieto.
Iespējamie trūkumi
Augstākas likmes nekā kredītiem ar nodrošinājumu. Tā kā kredīts bieži tiek izsniegts bez ķīlas, risks kreditora pusē ir lielāks, un tas var nozīmēt augstāku procentu likmi salīdzinājumā ar hipotekārajiem vai auto līzingiem. Atkarībā no termiņa kredīts var kļūt par vairāku gadu finansiālu pienākumu, kas ietekmē budžetu ilgtermiņā. Ja maksājumi tiek kavēti, var tikt piemēroti soda procenti un tas negatīvi ietekmē kredītvēsturi, kas apgrūtina turpmāku finansējuma saņemšanu.
Kā izvēlēties izdevīgāko patēriņa kredītu
Viens no biežākajiem iemesliem, kāpēc cilvēki pārmaksā, ir tādēļ, ka tiek ņemts pirmais pieejamais piedāvājums. Lai patiešām saprastu, kas ir patēriņa kredīts izdevīgā nozīmē, svarīgi salīdzināt piedāvājumus. Īpaši tādēļ, ka katrs aizdevējs risku vērtē atšķirīgi - atšķiras gan procentu likmes, gan komisijas, gan riska profila vērtēšana, gan elastība, pat neliela izmaiņa procentos ir vairāku simtu eiro pārmaksa.
Tieši tāpēc ir vērts izmantot tādas salīdzināšanas platformas kā bananakredits.lv. Platformā ar vienu bezmaksas pieteikumu ir iespējams saņemt vairāk nekā 35 piedāvājumus no licencētiem aizdevējiem Latvijā.
5 lietas, ko pārbaudīt pirms līguma slēgšanas:
1. GPL - tas parāda reālās kredīta izmaksas gadā un ļauj objektīvi salīdzināt piedāvājumus.
2. Komisijas maksas - noskaidro, vai ir līguma noformēšanas maksa vai citas papildu izmaksas.
3. Soda procenti - svarīgi zināt, kādas sekas būs maksājuma kavējuma gadījumā.
4. Priekšlaicīgas atmaksas nosacījumi - pārliecinies, vai kredītu vari atmaksāt ātrāk bez papildu izmaksām.
5. Maksājumu grafiks - pārbaudi, vai maksājumi ir fiksēti un vai grafiks ir saprotams visam periodam.
Kad patēriņa kredīts ir laba ideja un kad nē
Ja kredīts rada vērtību, tā ir laba ideja. Piemēram, mājokļa remonts, kas paaugstina īpašuma vērtību, vai auto, kas nepieciešams darbam, lai pelnītu.
Ja ir skaidrs atmaksas plāns, nevis “kaut kā jau samaksāšu”.
Ja maksājums neapdraud ikdienas budžetu, pat pie nelielām ienākumu svārstībām.
Ja tas aizstāj dārgāku risinājumu, piemēram, dārgu auto, kas visu laiku ir pa remontiem vai vairāku mazu kredītu apvienošanu vienā ar zemāku GPL.
Kad labāk atteikties?
Ja kredīts domāts, lai aizlāpītu budžeta caurumus katru mēnesi. Tas ir signāls strukturālai problēmai, nevis vienreizējam izdevumam.
Ja aizņemšanās notiek impulsīvi, bez salīdzināšanas un aprēķiniem.
Ja jau esošās saistības ir augstas, un jauns maksājums palielinātu slodzi..
Ja nav finanšu drošības spilvena. Kredīts bez rezerves fonda ir risks neparedzētās situācijās.
Ja kredīts tikai atliek problēmu uz vēlāku laiku - visticamāk, tas nav pareizais brīdis aizņemties.
Biežāk uzdotie jautājumi par patēriņa kredītu
Kas ir patēriņa kredīts? Patēriņa kredīts ir aizdevums fiziskai personai personiskām vajadzībām, kas parasti tiek izsniegts bez ķīlas. Tas nozīmē, ka naudu var izmantot pēc saviem ieskatiem. Remontam, auto iegādei, medicīnas izdevumiem vai citiem lielākiem pirkumiem. Atšķirībā no hipotekārā kredīta vai līzinga, patēriņa kredīts nav piesaistīts konkrētam nodrošinājumam. Kreditors izvērtē aizņēmēja ienākumus, kredītvēsturi un esošās saistības, lai noteiktu pieejamo summu un nosacījumus.
Cik lielu patēriņa kredītu var saņemt? Summa ir atkarīga no ienākumiem, esošajām saistībām un kredītvēstures. Praksē aizdevumi parasti svārstās no dažiem simtiem eiro līdz 25 000 €, ja ienākumi ir stabili un kredītslodze - zema.
Vai var saņemt patēriņa kredītu bez ķīlas? Jā. Lielākā daļa patēriņa kredītu Latvijā tiek izsniegti bez ķīlas. Kreditors izvērtē maksātspēju, nevis pieprasa nekustamo īpašumu vai citu nodrošinājumu.
Cik ātri var saņemt naudu? Ja dokumenti ir kārtībā un izvērtēšana notiek bez papildu precizējumiem, naudu iespējams saņemt tajā pašā dienā vai nākamajā darba dienā pēc apstiprinājuma.
Vai var atmaksāt kredītu ātrāk? Jā. Saskaņā ar ES patērētāju kreditēšanas regulējumu aizņēmējam ir tiesības uz pirmstermiņa atmaksu. Atsevišķos gadījumos var tikt piemērota neliela kompensācijas maksa, ja tas paredzēts līgumā.
Kas notiek, ja kavē maksājumus? Kavējuma gadījumā tiek piemēroti soda procenti vai līgumsods, un informācija var tikt nodota kredītvēstures reģistriem. Ilgstošu kavējumu gadījumā iespējama parāda piedziņa, kas var ietekmēt turpmākās aizņemšanās iespējas.
Rakstu veidoja - Agnese Šķestere, saturu menedžere www.bananakredits.com
Kas ir patēriņa kredīts un kā tas darbojas?
Komentāri (0)
Pievienot komentāru
Tava epasta adrese netiks publiski atspoguļota. Visi lauciņi ir obligāti!
Pievienot komentāru