Ātrie kredīti bez pārbaudes - vai tas ir iespējams?
Īsā atbilde - nē, Latvijā ātrie kredīti bez jebkādas pārbaudes nepastāv. BET - praksē ar frāzi “ātrie kredīti bez pārbaudes” parasti saprot aizdevumus ar minimālu, automatizētu izvērtēšanu, nevis pilnīgu pārbaudes neesamību.
Latvijas regulējuma dēļ ikviens aizdevējs veic vismaz pamata pārbaudi - identitātes, aktīvo parādu un minimālās maksātspējas pārbaudi. Taču atšķiras tas, cik dziļa un sarežģīta šī pārbaude ir. Tieši šeit arī rodas mīts par “kredītiem bez pārbaudes”. Ja meklē konkrētu un praktisku skaidrojumu, nevis vispārīgus solījumus - zemāk par to, ko šādi kredīti patiesībā nozīmē un ko no tiem vari (un nevari) sagaidīt.
Ko patiesībā nozīmē “bez pārbaudes”?
Latvijas regulējuma dēļ ātrie kredīti bez pārbaudes nepastāv. Patiesībā - neviens kredīts nav bez izskatīšanas, kaut minimālas. Taču praksē ir atšķirīgas situācijas, kuras bieži tiek jauktas:
- Formulējums reklāmā - ''Bez kredītvēstures pārbaudes''. Ko tas nozīmē realitātē? Parasti netiek prasīti izraksti vai izziņas, bet notiek automatizēta datu pārbaude.
- Formulējums reklāmā - ''Bez ienākumu pārbaudes''. Ko tas nozīmē realitātē? Nav manuālas izvērtēšanas, bet tiek skatīti konta ienākumi caur sistēmām.
- Formulējums reklāmā - ''Bez galvotāja / ķīlas''. Ko tas nozīmē realitātē? Standarta ātrais kredīts, nevis papildu nodrošinājumi.
Parasti “ātrie kredīti bez pārbaudes” nozīmē, ka:
- netiek prasīta darba vietas izziņa;
- netiek analizēti detalizēti bankas izraksti;
- netiek vērtēta kredītvēsture gadu griezumā.
Taču vienmēr tiek pārbaudīta identitāte, skatīti aktīvie parādi un veikts minimāls maksātspējas novērtējums.
Galvenie kritēriji: kad ātrais kredīts ir ‘’bez pārbaudes’’ vai ar minimālu pārbaudi.
Ne visi ātrie kredīti bez pārbaudes tiek izvērtēti vienādi. Pastāv vairāki konkrēti faktori, kas nosaka, cik padziļināta būs aizdevēja pārbaude. Ja šie kritēriji ir tev labvēlīgi, lēmums par kredītu parasti tiek pieņemts ātrāk un ar mazāku dokumentu apjomu.
Kredīta summa
Jo mazāka aizdevuma summa, jo vienkāršāka izvērtēšana. Praksē tas nozīmē:
- mazāka riska pakāpe aizdevējam
- biežāk automatizēts lēmums
- mazāk papildus jautājumu par finanšu situāciju
50-300 € aizdevumi visbiežāk tiek apstiprināti ātri un ‘’bez pārbaudes’’, īpaši, ja nav citu sarežģījumu. Turpretī lielākas summas var nenotikt tikt raiti.
Kredīta termiņš.
Īstermiņa aizdevumi (līdz 30 dienām) parasti tiek vērtēti vienkāršāk nekā ilgtermiņa saistības. Tur parasti ir:
- mazāk dokumentu un papildu pārbažu
- automatizētu kredītriska novērtējumu
- ātrāka atbilde (bieži dažu minūšu laikā)
Jo īsāks termiņš, jo mazāk aizdevējs tik rūpīgi iedziļināsies.
Esošie parādi.
Viens no būtiskākajiem faktoriem, pat ja runa ir par “minimālu pārbaudi”. Ja tev nav aktīvu parādu, nav kavētu maksājumu šobrīd. Tad iespēja saņemt ātro kredītu ar minimālu pārbaudi ir ievērojami augstāka. Un, pat, ja kredītvēsture pagātnē nav ideāla, aktuālo saistību neesamība bieži ir izšķirošāka nekā seni ieraksti.
Situācijās, kad negatīvi ieraksti kredītvēsturē radušies pagātnē, bet aktuālu parādu vairs nav, aizdevēju izvērtējums var būt elastīgāks. Tieši šo tēmu detalizēti var aplūkot rakstā - naudas aizdevums ar sliktu kredītvēsturi, vai tas maz ir iespējams?
Ienākumu veids.
Ne vienmēr nepieciešams klasisks darba līgums uz nenoteiktu laiku. Dažos gadījumos aizdevēji pieņem arī citus ienākumu veidus, piemēram, pensiju, valsts pabalstus, pašnodarbinātā vai autoratlīdzību ienākumus uc. Galvenais nosacījums, ka ienākumiem jābūt regulāriem un pārbaudāmiem, ja arī to apmērs nav liels.
Salīdzinājums: “ātrie kredīti bez pārbaudes” mīts vs realitāte
Termins “ātrie kredīti bez pārbaudes” bieži rada maldīgu priekšstatu par to, kā, tad patiesībā notiek aizdevumu izsniegšana. Reklāmas sola vienkāršību, taču realitātē pastāv būtiska atšķirība starp šiem solījumiem un faktisko praksi.
- Kredītvēsture. Mīts ir tas, ka kredītvēsture netiek skatīta vispār. Realitātē tā tiek pārbaudīta, taču daudzos gadījumos - tikai minimālā līmenī. Parasti uzmanība tiek pievērsta aktuāliem parādiem un kavējumiem, nevis senai finanšu vēsturei.
- Ienākumi. Pastāv uzskats, ka ienākumi šādos gadījumos nav tik svarīgi. Patiesībā ienākumi ir obligāti, pat, ja tie nav lieli vai netiek iegūti klasiskā darba attiecību formā. Tomēr aizdevējam ir jāredz, ka pastāv reāla iespēja kredītu arī atmaksāt.
- Dokumenti. Mīts - dokumenti nav nepieciešami. Realitātē identitātes pārbaude ir obligāta visos gadījumos, meatkarīgi no aizdevum aun summas. Tas var notikt attālināti, bet bez identitātes apstiprināšanas aizdevums netiek izsniegts.
- Apstiprinājums. Reklāmās bieži tiek radīts iespaids par garantētu apstiprinājumu. Patiesībā 100% garantijas nekad nepastāv, arī tad, ja pārbaude ir minimāla. Katrs pieteikums tiek izvērtēts -, protams, dažkārt ļoti ātri un automatizēti, ka tā vien liekās, ka tik īsā laikā nekas netiek skatīts. Bet tie ir maldi.
Tādēļ ticēt frāzei “ātrie kredīti bez pārbaudes” - lielākoties ir mārketinga termins, nevis juridiska realitāte. Precīzāk būtu teikt - ātrie kredīti ar minimālu pārbaudi, tas būtu atbilstoši realitātei. Jo izvērtēšana notiek, bet ne ļoti padziļinātā formā.
Kad ātro kredītu ir vērts ņemt - un priekš kam tie patiesībā ir domāti?
Ātrie kredīti nav paredzēti kā ilgtermiņa finanšu instruments. Tie strādā vislabāk konkrētās, īslaicīgās situācijās, kur svarīgākais ir laiks, nevis zemākā iespējamā cena. Ātro kredītu parasti ir jēga ņemt, ja:
- Nepieciešams segt neparedzētus izdevumus. Piemēram, steidzams auto remonts, veselības izdevumi vai rēķins, ko nevar atlikt. Šādās situācijās ātra piekļuve naudai ir svarīgāka par ilgtermiņa nosacījumiem.
- Ir skaidrs atmaksas plāns. Ja jau zini, ka tuvākajā laikā būs ienākumi (alga, pensija, pabalsts), ātrais kredīts var kalpot kā īslaicīgs “tilts” līdz nākamajam maksājumam.
- Nepieciešama neliela summa uz īsu termiņu. Ātrie kredīti ir visefektīvākie tieši mazām summām un īsiem termiņiem, kurus vari droši nosegt bez papildu aizņemšanās.
- Svarīga ir ātruma un vienkāršības kombinācija. Situācijās, kur bankas kredīts būtu pārāk lēns vai birokrātisks, ātrais kredīts kalpo kā praktisks risinājums, nevis ideāls finanšu produkts.
Kam šādi kredīti nav piemēroti?
Lai gan ātrie kredīti ar minimālu pārbaudi jeb ‘’ātrie kredīti bez pārbaudes’’ var būt noderīgi īstermiņa situācijās, tie noteiktos gadījumos var radīt tikai risku.
- Ja jau ir vairāki aktīvi parādi. Ja vienlaikus pastāv vairākas kredītsaistības, jauns aizdevums bieži tikai pārbīda problēmu uz priekšu, nevis to atrisina. Šādā situācijā pieaug kavējumu un papildu izmaksu risks.
- Ja nav nekādu regulāru ienākumu. Pat minimālas pārbaudes gadījumā aizdevums balstās uz pieņēmumu, ka pastāv reāla iespēja to atmaksāt. Ja ienākumi nav regulāri vai vispār neeksistē, ātrs kredīts var ātri kļūt par neatmaksājamu slogu.
- Ja plāno segt ilgtermiņa finanšu problēmas. Ātrie kredīti ir paredzēti īslaicīgām vajadzībām, nevis strukturālu finanšu grūtību risināšanai. Ilgtermiņa problēmu segšana ar īstermiņa aizdevumu parasti noved pie dārgākām saistībām un atkārtotas aizņemšanās.
Ja tev jau ir aktīvas parādsaistības un interesē, kādas ir reālās iespējas saņemt ātro kredītu šādā situācijā, par to detalizētāk skaidrots rakstā - ātrie kredīti ar parādsaistībām - iespējas saņemšanai.
Kā ātrie kredīti “uzvedas” pēc izsniegšanas?
Lai pieņemtu apzinātu lēmumu, ir svarīgi saprast ne tikai, kā kredītu saņemt, bet arī kas notiek pēc tam dažādos scenārijos. Ja maksājums tiek kavēti, tad ātrie kredīti kavējumu gadījumā reaģē salīdzinoši ātri. Parasti ātri:
- tiek piemēroti kavējuma procenti vai līgumsods
- tiek sūtīti atgādinājumi (SMS, e-pasts)
- ilgāka kavējuma gadījumā informācija var nonākt parādvēstures reģistros
Pat neliels kavējums ļoti ātri var kļūt dārgs, jo sankcijas tiek rēķinātas īsos laika intervālos. Nevajag kavēt ātro kredītus, jo ātri no smieklīgi mazas summas var izaugt liels parāds.
Ja kredīts tiek nomaksāts ātrāk! Šis ir ļoti slavējams scenārijs. Rezultātā, atmaksājot ātrāk mazo kredītu, kredītvēsture var pat uzlaboties. Gala summa var būt mazāka nekā plānots, kas ir finansiāli izdevīgāk, nekā gaidīt līdz termiņa beigām. Daudzos gadījumos savlaicīga atmaksa pat uzlabo uzticamību pie konkrētā aizdevēja.
Kā gudri salīdzināt piedāvājumus?
Ja meklē ātro kredītu ar minimālu pārbaudi, viens no lielākajiem riskiem ir pieteikties “akli” pie pirmā aizdevēja, nepārbaudot alternatīvas. Tieši šeit noder kredītu salīdzināšanas platformas, piemēram, bananakredits.lv. Tās ļauj vienuviet redzēt vairākus piedāvājumus, neiesniedzot atsevišķus pieteikumus katram aizdevējam. Tas būtiski ietaupa laiku un samazina iespēju kļūdīties steigā.
Tu vari salīdzināt:
- procentu likmes un kopējās izmaksas,
- aizdevuma termiņus un summas,
- papildu nosacījumus, piemēram, pagarināšanas iespējas vai komisijas.
Kredītu salīdzināšana palīdz mazināt arī risku ‘’uzķerties’’ uz apšaubāmiem aizdevējiem un maldinošiem solījumiem. Tas ir īpaši nozīmīgi, ja meklē ātru risinājumu ar iespējami vienkāršu izvērtēšanu, bet vienlaikus vēlies saglabāt kontroli pār izmaksām un nosacījumiem.
Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.bananakredits.lv satura menedžere
Pievienot komentāru