Izdevīgākais patēriņa kredīts: svarīgākie izvēles kritēriji

Finanšu tirgus ir plašs un noteikti ir grūti saprast, kurš ir izdevīgākais patēriņa kredīts. Tomēr finanšu tirgū procentu likmes un piedāvājumi vairs netiek skatīti tikai caur “zemākās likmes” prizmu. Lai identificētu izdevīgāko patēriņa kredītu, aizņēmējam jāspēj saprast, kā kreditētāji veido cenu, kā tiek vērtēts risks un kādas mainīgās izmaksas slēpjas aiz reklāmas solījumiem.

Procentu likme, komisijas, riska cena un atmaksas termiņa elastība ir tieši tie faktori, kas kopā nosaka, kurš piedāvājums patiesi būs izdevīgs. Taču, lai kredīts kļūtu izdevīgs ne tikai šobrīd, bet ilgtermiņā, nepieciešams izvērtēt daudz vairāk nekā tikai procentus vien.

Aizdevuma kopējās izmaksas - kritērijs, kas atklāj vairāk par procentu likmi

Lai arī lielākā daļa aizņēmēju savu izvēli sāk ar procentu likmju salīdzināšanu, vienmēr pievērsiet uzmanību aizdevuma kopējām izmaksām. Procentu likme ir tikai aisberga redzamā daļa, bet izdevīgākais patēriņa kredīts tiek noteikts, analizējot, cik patiesībā maksās finansējuma izmantošana visa termiņa laikā. Tieši šis kritērijs ļauj objektīvi saprast, kurš piedāvājums ir patiešām izdevīgs, nevis tikai izskatās pievilcīgs reklāmā.

Kāpēc zemā procentu likme ne vienmēr nozīmē zemāko kredīta cenu?

Zemāka procentu likme pati par sevi negarantē, ka konkrētais aizdevums būs izdevīgākais kredīts tirgū. Kreditētāji bieži izmanto stratēģiju, kur procentu likme tiek pozicionēta kā ļoti konkurētspējīga, bet kopējās izmaksas “izkristalizējās” dažādās maksās, kas nav uzreiz pamanāmas. Tādējādi šķietami lēts piedāvājums ilgtermiņā var izmaksāt ievērojami dārgāk. Būtiskākās izmaksu pozīcijas, kas bieži tiek ignorētas:

• Līguma noformēšanas maksa, kas var būt fiksēta vai procentuāla no aizdevuma summas
• Ikmēneša apkalpošanas maksa, kas palielina reālo slodzi katru mēnesi
• Riska piemaksas vai administratīvās izmaksas, kas pievienotas likmei pēc klienta profila izvērtēšanas
• Izmaiņu, refinansēšanas vai līguma maiņas komisijas, kas var būt būtiskas, ja nākotnē plānots termiņa vai struktūras labojums

Rezultāts bieži vien var kļūt pat paradoksāls. Aizdevums ar zemāko procentu likmi beigās nemaz nav izdevīgākais patēriņa kredīts, jo kopējā summa, kas jāatmaksā, ir augstāka nekā piedāvājumiem ar sākotnēji lielāku procentu likmi, bet zemākām papildu izmaksām.

GPL (gada procentu likme) šeit kļūst par nozīmīgāko indikatoru. Tas apvieno gan procentu likmi, gan visas papildizmaksas, atklājot kredīta cenu pilnā spektrā. Tieši GPL ļauj precīzi salīdzināt, cik maksā aizdevums ilgtermiņā, nevis tikai šodienas skatījumā. Aizņēmējiem, kas vēlas izvēlēties patiesi izdevīgu kredītu, GPL vienmēr jāuztver kā primārais salīdzināšanas rīks.

Kredīta atmaksas termiņš

Bieži vien aizņēmēji izvēlas ilgāku termiņu, jo tas samazina ikmēneša maksājumu. Taču tas ne vienmēr nozīmē izdevīgāko risinājumu. Ilgāks termiņš nozīmē lielākas procentu izmaksas, savukārt pārāk īss termiņš rada nevajadzīgu slodzi ienākumiem. Optimālais risinājums ir termiņš, kas nodrošina līdzsvaru starp ikmēneša maksājuma komfortu un kopējās summas minimizēšanu.

Aizņēmēja profils un kredītspējas vērtējums - arī tas veido izmaksas

Patēriņa kreditēšanā viens no visvairāk nenovērtētajiem faktoriem ir aizņēmēja individuālais profils. Lai arī tirgū tiek reklamēti vienoti procentu līmeņi, realitātē to, cik izmaksās aizdevums, nosaka ne tikai tirgus likmes, bet arī katra konkrētā klienta riska pakāpe. Tieši šis elements bieži kļūst par iemeslu, kāpēc kredīts vienam cilvēkam nav tas pats, kas citam.

Risku nekad nevērtē subjektīvi, jo aiz kredītdevēju piedāvājumiem ir detalizēti matemātiski modeļi, kas salīdzina simtiem klienta datu punktu. Rezultātā aizdevuma cena tiek veidota individuāli, un it kā līdzīgi piedāvājumi var krasi atšķirties atkarībā no tā, cik drošs ir klients.

Kā kredītdevēji analizē risku?

Kredītdevēji vērtē ne tikai ienākumus un kredītvēsturi, bet arī:

• Ienākumu regularitāti un avotus. Ne tikai ienākumu apmērs, bet aizdevēji vērtē arī to stabilitāti. Vai ir fiksēts darba līgums, cik bieži mainīti darbadevēji, vai ienākumi nav sezonāli. To regulāaritāte un vai ienākumi ir caurspīdīgi.
• Darba stāžs un nodarbinātības stabilitāte. Ilgāks stāžs vienā darbavietā vai nozarē liecina par cilvēku. Nestabili darba periodi vai biežas profesijas maiņas risku krietni paaugstina.
• Parādsaistību proporcija pret ienākumiem. Šis ir viens no spēcīgākajiem indikatoriem. Pat, ja ienākumi ir labi, pārāk liela aizdevumu slodze palielina iespēju, ka nākotnē maksājumi var tikt kavēti. Aizdevēji rūpīgi analizē, cik liela daļa no mēneša ienākumiem jau aiziet esošajām saistībām.
• Kredītvēstures kvalitāte un kavēto maksājumu biežums. Būtisks ir ne tikai kavējumu fakts, bet arī to regularitāte, apjoms un cik sen tie notikuši. Ir liela atšķirība starp vienreizēju, senu kavējumu un sistemātisku maksājumu disciplīnas trūkumu.
• Kavētas saistības pēdējo 12-36 mēnešu periodā. Aizdevēji īpaši augstu risku piešķir svaigi esošām problēmām - pat, ja kopējā kredītvēsture nav slikta. Ja kavējumi ir bijuši pēdējo 1-3 gadu laikā, riska koeficients automātiski pieaug.
• Vidējais konta apgrozījums un finanšu uzvedība. Kredītdevēji šodien analizē arī finanšu paradumus - vai klients dzīvo pāri iespējām, cik bieži konts paliek negatīvs, vai naudas plūsmai ir struktūra, cik liela ir drošības rezerve mēneša beigās. Šī uzvedības analītika kļuvusi par vienu no galvenajiem nosacījumiem, kas nosaka, vai aizdevums tiks piešķirts un par kādu cenu.

Kā riska profils ietekmē kredīta cenu?

Ja klients iekļūst zemā riska kategorijā, viņam tiek piemērota zemāka procentu likme un zemākas komisijas - līdz ar to kredīts kļūst izdevīgāks. Savukārt, ja riska profils paaugstinās, kredīta cena pieaug vairākos līmeņos - gan procentu likme tiek paaugstināta, gan tiek pievienotas riska un administratīvās maksas, biežāk tiek piemēroti stingrāki nosacījumi un var tikt samazināta pieejamā aizdevuma summa. Individuālais risks vienmēr dominē. Tāpēc divi aizņēmēji ar līdzīgiem ienākumiem var saņemt atšķirīgus nosacījumus un maksāt ievērojami atšķirīgu kopējo summu par it kā identisku kredītu. Gala rezultātā izdevīgākais kredīts vienmēr būs tas, kas atbilst konkrētā aizņēmēja finanšu profilam un riska kategorijai. Tieši tāpēc salīdzināšana un precīza sava riska izpratne ir tik būtiska.

Elastība un līguma nosacījumi - kritēriji, kas ietekmē ikmēneša slodzi

Patēriņa kredīta izdevīgumu nenosaka arī aizdevuma elastība - cik viegli iespējams pielāgot maksājumu grafiku dzīves situācijām. Kredīts ar stingriem ierobežojumiem var kļūt dārgs, pat ja sākotnēji likme ir zema, savukārt elastīgs līgums ilgtermiņā palīdz saglabāt finansiālo stabilitāti. Ja pastāv iespēja, ka nākotnē varētu būt nepieciešams mainīt termiņu, veikt pirmstermiņa maksājumu vai refinansēt aizdevumu, būtiski ir noskaidrot vai pirmstermiņa izpirkšana ir bez maksas vai ar komisiju. Svarīgi noskaidrot vai termiņa maiņa ir maksas pakalpojums, vai līgums atļauj brīvu refinansēšanu un cik maksā jebkuri līguma grozījumi. Arī šīs nianses bieži nosaka, vai kredīts būs patiesi izdevīgs vai arī ilgtermiņā izmaksās ievērojami vairāk. Kredīts ar nedaudz augstāku likmi, bet lielāku elastību, bieži vien ir gudrāka izvēle nekā šķietami lētāks kredīts, bet ierobežojošs.

Kā salīdzināšanas platformas nosaka vai cilvēkam būs izdevīgākais patēriņa kredīts

Lielākā daļa aizņēmēju pieļauj kļūdu, piesakoties kredītam tikai vienā vietā, kas rada risku pārmaksāt, jo tirgus nosacījumi dažādiem profiliem krietni atšķiras. Kad kredīta pieteicējs piesakās tikai vienam aizdevējam, viņš arī saņem tikai vienu interpretāciju par savu kredītu. Taču tirgus realitāte rāda, ka vienam kreditētājam tā pati persona var būt “zema riska”, bet citam - “vidēja riska” cilvēks. Tieši kredītu salīdzināšana ļauj iegūt objektīvu, uz datiem balstītu priekšstatu par tirgus iespējām konkrētajai personai.

Bananakredits.lv priekšrocības - vairāki aizdevēji ar vienu pieteikumu

Bananakredits.lv piedāvā iespēju ar vienu pieteikumu saņemt vairāk nekā 25 dažādus piedāvājumus no dažādiem aizdevējiem. Kas nozīmē, ka ar vienu pieteikumu tiek apziņoti Latvijā populārākie un uzticamākie aizdevēji, saņemot visu kreditoru atbildi uz jūsu situāciju. Tā ir gan laika ekonomija, daudz plašāka izvēle, mazāks risks pārmaksāt, tiek izvēlēts visatbilstošākais kredīts. Un tiek atrasts efektīvākais veids, kā atrast izdevīgāko patēriņa kredītu atbilstoši savai situācijai.

Ilgtermiņa ietekme - kā kredīts maina budžetu nākotnē

Patēriņa kredīts jāvērtē nevis pēc šodienas ērtā maksājuma, bet pēc tā, cik labi tas iederas jūsu finanšu plūsmā ilgtermiņā. Izdevīgs kredīts ir tas, kas nerada budžeta spriedzi pēc 12, 24 vai 36 mēnešiem, kad dzīves prioritātes un izdevumi var mainīties.
Kredīta slodzes attiecība pret ienākumiem
Viens no būtiskākajiem rādītājiem ir tas, cik liela ienākumu daļa aiziet kredītsaistībām. Jo augstāka šī proporcija, jo straujāk pieaug risks, nevis procentu dēļ, bet tāpēc, ka jebkura neplānota situācija var izjaukt finanšu stabilitāti. Tāpēc pat kredīts ar labiem nosacījumiem var kļūt neizdevīgs, ja tas pārslogo budžetu. Tādēļ pieņemot lēmumu, jāņem vērā:

Optimāli izvēlēts termiņš un pārdomāta aizdevuma summa ir pamats tam, lai šodien izdevīgs kredīts nepārvērstos par ilgtermiņa slogu. Finansiālā elastība ir tā, kas veido patiesi drošu un gudru lēmumu.

Kā tiek izvērtēts izdevīgākais patēriņa kredīts?

Profesionāls finanšu brokeris neizvērtē tikai likmes un komisijas. Viņš analizē klienta profilu, risku līmeni, termiņa ietekmi un tirgus situāciju. Tikai pēc visa šī datu kopuma izvērtēšanas iespējams noteikt, kurš piedāvājums konkrētajam aizņēmējam būs labākais un vai izdevīgākais patēriņa kredīts tiešām būs izdevīgs. Tieši tāpēc pirms kredīta saņemšanas ir būtiski salīdzināt vairākus piedāvājumus. To visvienkāršāk izdarīt, izmantojot kredītu salīdzināšanas platformas, tādas kā bananakredits.lv, Elizings.lv un citas.
Rakstu veidoja Agnese Šķestere, www.bananakredits.lv satura menedžere